Nueve Horas: El Tiempo que Otis Tardó en Enseñarle a Acapulco que Su Póliza No Alcanzaba

Conocí al dueño de un hotel boutique de 40 habitaciones sobre la Costera de Acapulco que la noche del 24 de octubre de 2023 revisó el pronóstico del clima antes de acostarse. Tormenta tropical Otis, rumbo a la costa de Guerrero, categoría 1 probable al tocar tierra. Cerró la app, dejó las persianas del lobby sin asegurar del todo y se fue a dormir tranquilo. Había vivido temporadas de huracanes antes. Sabía qué esperar.

Lo que no sabía, porque nadie lo sabía todavía, es que Otis estaba a punto de romper un récord que ningún meteorólogo había visto en el Pacífico nororiental desde que existen registros satelitales confiables: pasó de tormenta tropical a huracán categoría 5 en la ventana de intensificación de 12 horas más rápida jamás medida en esa cuenca, superando el récord que había dejado el huracán Patricia en 2015. Tocó tierra en el centro de Acapulco la madrugada del 25 de octubre con vientos sostenidos de 270 kilómetros por hora y rachas de hasta 330. El dueño del hotel se despertó, si es que llegó a dormir, con la mitad del techo del lobby en la piscina.

El giro: el seguro tampoco estaba preparado para nueve horas

Aquí está el dato que cambia la conversación entre gerentes hoteleros y sus agentes de seguros. Según registros del sector turístico de Guerrero recopilados tras el desastre, prácticamente el 98% de los hoteles grandes de Acapulco contaba con algún tipo de cobertura contra huracán. Entre los hoteles pequeños, familiares, como el de este dueño, esa cifra caía a un rango de apenas 40% a 50%. Con 17 mil cuartos hoteleros afectados y cerca del 80% de los hoteles de Acapulco con algún daño, la brecha de aseguramiento no fue un detalle técnico. Fue la diferencia entre reabrir en meses o cerrar para siempre.

Pero el giro real no terminó ahí. Los hoteles grandes que sí tenían póliza tampoco salieron bien librados. Dos años después del huracán, cadenas como Dreams y Holiday Inn en la zona Dorada de Acapulco, junto con el centro comercial La Isla, seguían sin recibir el pago completo de sus aseguradoras por los daños de Otis. Las compañías de seguros terminaron desembolsando 2.024 millones de dólares en total, la segunda pérdida asegurada más grande registrada en Acapulco después del huracán Wilma. El dinero existía. Lo que faltó fue velocidad, y velocidad es exactamente lo que un hotel sin flujo de caja no puede esperar.

El dueño del hotel boutique terminó reabriendo diez meses después, con un préstamo personal que pidió porque su aseguradora seguía "evaluando el siniestro" cuando ya se había ido la temporada alta de diciembre a marzo, la que sostiene a la mayoría de los hoteles pequeños del puerto todo el año.

Lo que la cuenta final terminó demostrando

Las pérdidas económicas totales del huracán Otis se estimaron entre 10 mil y 15 mil millones de dólares, con cálculos que llegaron hasta 269 mil millones de pesos entre daños directos e indirectos. Otis quedó entre los diez eventos más costosos de la historia para el sector asegurador global. Y sin embargo, la lección que más se repite entre los hoteleros de Acapulco no es sobre la fuerza del viento. Es sobre la letra pequeña de una póliza que nadie había revisado desde que se contrató, años antes de que existiera un huracán capaz de intensificarse así de rápido.

Piénsalo un momento: un dueño de negocio puede controlar casi todo en su operación menos dos cosas, cuándo llega el próximo desastre y cuánto tiempo tardará su aseguradora en pagarle. Lo único que sí puede controlar es si su póliza y su reserva de caja están diseñadas para sobrevivir esa espera.

Lo que sí funciona

Primero, revise el valor asegurado de su propiedad contra el costo real de reposición hoy, no contra el valor con el que se contrató la póliza hace cinco o diez años. La inflación en materiales de construcción y mano de obra especializada deja desactualizada cualquier suma asegurada que no se revise cada año.

Segundo, contrate cobertura de interrupción de negocio además de la cobertura de daños físicos. Un hotel puede tener el edificio cubierto y quedarse sin ingresos durante meses de reconstrucción sin ningún respaldo que cubra la nómina y los gastos fijos mientras tanto.

Tercero, pida por escrito los plazos de evaluación y pago de siniestros antes de firmar, y compare aseguradoras también por ese criterio, no solo por el precio de la prima. Una póliza barata que tarda dos años en pagar cuesta más que una más cara que paga en semanas.

Cuarto, construya una reserva de liquidez equivalente a al menos tres meses de gastos operativos fijos, específicamente destinada a cubrir el periodo entre el desastre y el primer desembolso del seguro.

Quinto, documente el estado y el valor de sus activos fijos antes de la temporada de huracanes cada año, con fotos, inventarios y facturas guardadas fuera del sitio o en la nube. Esa documentación es la diferencia entre una negociación rápida con el ajustador y una discusión de meses sobre cuánto valía realmente lo que se perdió.

Sexto, si su negocio depende de una temporada alta concentrada, como ocurre con el turismo de Acapulco entre diciembre y marzo, calcule el costo de perder esa ventana específica, no solo el costo de reconstruir el inmueble. A veces esa cifra es mayor que el daño físico mismo.

Séptimo, revise cada año, no solo tras un desastre, si su aseguradora sigue siendo sólida y si sus condiciones de pago siguen siendo competitivas frente al resto del mercado. La lealtad a un agente de seguros no debería costarle a su negocio meses de sobrevivencia.

El cierre

El hotel boutique de la Costera volvió a abrir sus puertas justo antes de la siguiente temporada alta, con las habitaciones reconstruidas y una fila de huéspedes que no sabía, ni necesitaba saber, que detrás del lobby renovado había un préstamo personal que su dueño seguía pagando. La pregunta que cualquier empresario en zona costera debería hacerse no es si va a llegar el próximo huracán. Es si su negocio puede sobrevivir el tiempo que tarde su aseguradora en decidir que sí, efectivamente, va a pagarle.